近日，“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行，峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域，重点探讨新市场环境下的零售银行转型，零售银行数字化转型的路径，传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

　　会上，新网银行在线安全部总经理贾坤发表了《新金融环境下的风控合纵连横之道》的主题演讲，并提出了三个观点。

　　一、传统的风控模式目前已经无法适应新的金融发展趋势

　　贾坤表示，传统风控在欺诈风险防范方面，基本上采用的是黑名单、决策引擎、人工核签等方式，来评价客户的偿债风险、负债情况、不良记录，而人工核签基本上是通过人和客户的交流，评判客户是否存在欺诈风险。

　　目前，新网银行通过人工智能，对风控手段进行数字化转型，在欺诈风险防范方面，运用关联网络、知识图谱等工具，通过对人和人之间的联系来判断是否存在相关风险。在信用风险防范方面，广泛使用机器学习模型，比如说GBDT、XGBOOST、随机森林等，助力提升防范风险的能力。

　　二、金融反诈需信息聚合，行业急需同盟形成合力

　　贾坤提出，未来拉开各家金融机构风控能力差距的关键点，主要将是对共债信息的把握。无论是防范欺诈风险，还是防范信用风险，其实各家金融机构在持续深入交流和不断优化迭代自身技术能力之后，其效力大致是趋同的。

　　而各家金融机构在对共债信息的把握方面，存在一定的信息差，这可能是未来拉开每家金融机构的风控能力的核心要点所在。因此，金融反诈和金融风控需要信息聚合，通过信息同盟的形式进行信息共享，形成合力，共促行业发展。

　　三、没有技术解决不了的问题，只有当前技术不能解决的难题

　　在会上，贾坤认为，整个大数据领域的发展阶段经历了1.0、2.0和3.0模式。1.0模式里，可以理解其为数据包的模式，各家银行可以通过数据包的共享，将信息进行简单脱敏、分发和共享；2.0模式里，每家银行通过API接口对接信息，比如一些商业机构提供三方数据的接口，以中心数据库的形式进行调用，调用完之后返回来部分结果，进行客户信息安全保护。

　　贾坤指出，当前已经进化迭代至3.0模式，运用区块链技术、联邦学习和多方安全计算等数据安全技术，帮助解决遇到的困难和问题。

　　贾坤表示，很多平台使用多方安全计算技术，第一，把控数据质量，多方安全计算技术使用的是各家金融机构的原始数据，数据不出库，不涉及被篡改的问题；第二，多方安全计算技术实现数据实时更新，实时共享，目前已能达到高并发下的秒级响应；第三，多方安全计算技术能够解决传统数据共享的公平性难题，助力实现相对公平；第四，合规安全，对于银行来说，合规安全颇为重要。最后是去中心化，解决中心数据库数据沉淀的难题，去掉中心化数据库。